Dư nợ là gì? Cách kiểm tra dư nợ của ngân hàng
Tôi dự định vay ngân hàng 1 tỷ đồng, khi bên ngân hàng tư vấn tôi về bảng tính lãi suất trả nợ, tôi thắc mắc không biết: dư nợ gốc là gì? dư nợ giảm dần là gì? Nên vay theo hình thức nào?
Trên đây là tâm ý chung của rất nhiều người mua tìm đến ngân hàng nhà nước vay và vướng mắc, Tại bài viết này, KIENBANK sẽ tư vấn giúp bạn để nắm rõ kỹ năng và kiến thức, hoạch định cho kế hoạch kinh tế tài chính : Mua nhà trả góp, vay kinh doanh thương mại …. Hãy cùng Kienbank tìm hiểu và khám phá các loại dư nợ và bạn nên chọn vay theo cách tính dư nợ nào cho tốt nhé .
Phân Mục Lục Chính
DƯ NỢ LÀ GÌ?
Dư nợ là số tiền mà bạn mắc nợ ngân hàng nhà nước tại một thời gian nào đó ( không gồm có tiền lãi ) .
Thời điểm phát sinh dư nợ khi nào?
Khi bạn làm hồ sơ, thủ tục vay ngân hàng, thì sau khi bạn hoàn tất mọi thủ tục vay vốn, Ngay cả khi bạn đặt bút ký vào hợp đồng tín dụng với số tiền vay cụ thể là bao nhiêu, thì tại thời điểm đó vẫn chưa có phát sinh dư nợ,
Bạn đang đọc: Dư nợ là gì? Cách kiểm tra dư nợ của ngân hàng
Chỉ đến khi bạn ký vào giấy nhận nợ, hoặc khế ước nhận nợ, và ngân hàng nhà nước đã triển khai giải ngân cho vay cho bạn, bạn đã nhận được tiền vay
Thì lúc này mới được tính là “ thời gian phát sinh dư nợ ”
Dư nợ này sẽ giảm dần theo tháng nếu bạn vay theo giải pháp trả góp trung, dài hạn. Còn nếu bạn văn theo hạn mức ( hay gọi thông dụng là vay đáo hạn gốc ) thì số tiền dư nợ vẫn giữ nguyên đến cuối kỳ, không giảm .
Vậy thì
DƯ NỢ GỐC LÀ GÌ?
Dư nợ gốc là dư nợ ( số tiền mắc nợ ngân hàng nhà nước, không gồm có tiền lãi ) tại một thời gian nào đó. Dư nợ gốc tại một thời gian xác lập thường làm cơ sở và địa thế căn cứ để ngân hàng nhà nước tính lãi cho bạn .
Ví dụ về dư nợ gốc:
Anh An làm hồ sơ vay thế chấp ngân hàng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV, ký hợp đồng công chứng và hợp đồng vay với số tiền là 2 tỷ đồng để mua nhà vào ngày 30/01/2018 .
Đến ngày giải ngân cho vay, anh An được cha mẹ vợ cho khuyến mãi ngay 1 tỷ đồng mua nhà, thế cho nên, thay vì vay 2 tỷ, anh xin ngân hàng nhà nước cho vay số tiền thấp hơn : Chỉ 1 tỷ đồng thôi, ngân hàng nhà nước chấp thuận đồng ý ,
Đến ngày 10/03/2019, ngân hàng nhà nước giải ngân cho vay cho anh theo hợp đồng vay đã ký ngày 30/01/2018, số tiền là 1 tỷ đồng ,
Thì kể từ 10/03/2019, anh An đã phát sinh dư nợ với số tiền là 1 tỷ đồng, hay còn gọi là “ dư nợ gốc ” tại thời gian 10/03/2019 là 1 tỷ đồng .
DƯ NỢ GIẢM DẦN LÀ GÌ?
Dư nợ giảm dần chỉ xảy ra khi bạn lựa chọn phương pháp vay theo món ( từng lần ), hay còn gọi là vay trả góp ( trả góp nợ gốc định kỳ 1 tháng / lần hoặc quý – 3 tháng / lần ) .
Như vậy dư nợ giảm dần là dư nợ gốc tại một thời gian xác lập, theo thời hạn sẽ giảm dần do đã trả một phần dư nợ gốc trước đó .
Tùy theo việc bạn lựa chọn phương pháp trả nợ là gì mà có “ dư nợ giảm dần ” hay không. Nếu như bạn lựa chọn vay theo hạn mức, gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng : Thì bạn không có “ dư nợ giảm dần ”
Giả sử: Anh An lựa chọn phương thức vay theo hạn mức tín dụng: Trả lãi hàng tháng và dư nợ gốc trả cuối kỳ: Theo giấy nhận nợ trả sau 6 tháng.
Như vậy, trường hợp này, hàng tháng anh An chỉ phải trả lãi, không trả nợ gốc ( đến 6 tháng sau mới trả gốc một lần ). Do đó dư nợ gốc không hề giảm theo từng tháng .
Theo phương pháp trả nợ này, do số dư nợ gốc không giảm dần, nên hàng tháng ngân hàng nhà nước tính lãi theo số dư nợ trong thực tiễn cũng không giảm. ( thậm chí còn tăng cao hơn nếu có dịch chuyển về lãi suất vay ) .
Nếu anh An lựa chọn phương pháp vay trả ( góp gốc + lãi ) hàng tháng ( vay theo món, từng lần ), với thời hạn trả góp là 25 năm ( tương ứng 300 tháng ), thì :
Hàng tháng đã trả nợ gốc số tiền là 3,3 trđ / tháng ( 1 tỷ / 300 tháng ), do đó dư nợ gốc sẽ giảm dần, lãi suất vay cũng tính theo dư nợ giảm dần nên cũng giảm .
Bạn tìm hiểu thêm thêm vay ngân hàng nhà nước 1 tỷ mỗi tháng trả bao nhiêu
Cách tính trả góp theo dư nợ giảm dần
Cách tính số tiền trả nợ vay ngân hàng (hoặc vay trả góp) hàng tháng theo dư nợ giảm dần và công thức tính
| Số tiền trả nợ hàng tháng | = | Số tiền trả nợ gốc | + | Số tiền trả nợ lãi |
Trong đó :
| Số tiền trả nợ gốc | = | Dư nợ gốc ban đầu |
| Thời gian vay trả góp (tháng) |
| Số tiền trả nợ lãi | = | Lãi suất vay | x Dư nợ thực tế | x Số ngày tính lãi trong tháng |
| 365 ngày | ||||
| Dư nợ thực tế | = | Dư nợ gốc ban đầu – Số tiền nợ đã trả |
Ví dụ dư nợ giảm dần:
Chị Thu vay ngân hàng nhà nước Agribank số tiền 1.000.000.000 đ vào ngày 31/07/2018, thời hạn vay là 240 tháng. Lãi suất vay mua nhà tại Agribank là 5 % / năm. Như vậy đến thời gian hiện tại ( 31/08/2019 ), chị Thu phải trả góp ngân hàng nhà nước số tiền là bao nhiêu ?
KIENBANK tư vấn:
Số tiền trả nợ gốc hàng tháng = 1.000.000.000 đ / 240 tháng = 4.166.000 đ / tháng .
Vào kỳ trả nợ tiên phong ( 31/08/2018 ) :
- Số tiền trả nợ lãi = (5%/năm x 1.000.000.000 đ x 31 ngày)/ 365 ngày = 4.246.000 đ/tháng.
- Số tiền góp (gốc + lãi) của kỳ đầu tiên là 4.166.000 đ + 4.246.000 đ = 8.412.000 đ
Đến hiện tại ( 31/08/2019 ) :
Số tiền nợ gốc đã trả qua 12 tháng : 4.166.000 đ x 12 = 49.992.000 đ
- Dư nợ thực tế đến 31/08/2019 là 1.000.000.000 đ – 49.992.000 đ = 950.000.000 đ.
- Số tiền trả nợ lãi vào 31/08/2019 = (5%/năm x 950.000.000 đ x 31 ngày)/365 ngày = 4.034.000 đ
- Số tiền góp (gốc + lãi) của 31/08/2019 = 4.166.000 đ + 4.034.000 đ = 8.200.000 đ
Dựa vào cách tính trên, mà số tiền trả nợ các tháng sẽ giảm dần qua thời gian. Bạn tham khảo bảng tính toán số tiền trả nợ tại đây.
DƯ NỢ TÍN DỤNG LÀ GÌ?
Khi bạn làm hồ sơ xin vay vốn ngân hàng nhà nước, sau khi bạn hoàn tất mọi thủ tục về hồ sơ vay vốn theo nhu yếu của ngân hàng nhà nước ,
Để chắc như đinh rằng, bạn đã được Ngân hàng chấp thuận đồng ý cho vay, thì ngân hàng nhà nước sẽ phân phối cho bạn một “ Thông báo phê duyệt cấp tín dụng thanh toán ”, trong đó có ghi rõ đơn cử số tiền sẽ cho bạn vay .
Căn cứ theo thông tin phê duyệt cấp tín dụng thanh toán, ngân hàng nhà nước sẽ hẹn bạn ngày để bạn đến ký hợp đồng tín dụng thanh toán ( Hợp đồng vay vốn ) và ngày đi công chứng thế chấp ngân hàng gia tài ( nếu khoản vay của bạn là khoản vay thế chấp ngân hàng ) .
Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, và công chứng thế chấp (nếu có), với số tiền vay tương ứng với số tiền đã nêu tại thông báo cấp tín dụng: Thì lúc này, bạn vẫn chưa được gọi là phát sinh “dư nợ tín dụng”.
Chỉ khi ký bạn ký kết vào “ Giấy nhận nợ ” ( hoặc khế ước nhận nợ ) của Ngân hàng, và sau khi đã triển khai xong xong bước sau cuối là ký vào giấy nhận nợ này, thì Ngân hàng mới thực thi giải ngân cho vay cho bạn ( bạn mới chính thức được nhận tiền vay ) .
=> Lúc này mới được tính là đã phát sinh “ dư nợ tín dụng thanh toán ” .
Lưu ý :
- Thứ 1: Thông thường đối với các khoản vay: Để hỗ trợ cho khách hàng nhanh chóng nhận được tiền vay, thì các ngân hàng thường bỏ qua bước gửi “Thông báo phê duyệt cấp tín dụng” cho bạn.
- Thứ 2: Đối với các khoản vay của doanh nghiệp hoặc hộ kinh doanh cá thể: Thường có các trường hợp cấp tín dụng là Phát hành bảo lãnh, L/C… còn gọi là phát hành “cam kết ngoại bảng”, thì số tiền ngân hàng phát hành thư bảo lãnh, L/C,…không phải là “dư nợ tín dụng”,
Khi ngân hàng nhà nước triển khai chi trả thay cho bạn một khoản tiền mà theo các thỏa thuận hợp tác tại chứng từ bảo lãnh, L / C do ngân hàng nhà nước đã phát hành, thì lúc này bạn sẽ bị rơi vào thực trạng “ nhận nợ bắt buộc ” ,
=> Đến lúc này thì khoản phát hành bảo lãnh (hoặc L/C,…) của bạn sẽ phát sinh thành “dư nợ tín dụng”.
Dư nợ tín dụng của ngân hàng là gì?
Tóm tắt lại : Dư nợ tín dụng thanh toán là một khoản vay, một số tiền ( chỉ tính nợ gốc ) mà bạn đang mắc nợ ngân hàng nhà nước tại một thời gian nào đó .
VD : Bạn được thông tin phê duyệt cấp hạn mức vay là 2 tỷ đồng cho vay mua nhà tại ngân hàng nhà nước Agribank. Sau khi hoàn tất việc ký kết hợp đồng tín dụng thanh toán và công chứng thế chấp ngân hàng gia tài là sổ đỏ chính chủ ngân hàng nhà nước, với số tiền khi ký hợp đồng vay vốn là 2 tỷ đồng. Ngân hàng sẵn sàng chuẩn bị giải ngân cho vay cho bạn 2 tỷ đồng ( giống như số tiền đã thông tin cấp tín dụng thanh toán ) .
Tuy nhiên đến phút sau cuối trước khi sẵn sàng chuẩn bị giải ngân cho vay : Bạn được ba mẹ khuyến mãi ngay cho số tiền 500 triệu đồng, nên chỉ muốn vay ngân hàng nhà nước 1,5 tỷ đồng thôi ( thay vì vay 2 tỷ đồng ) .
Agribank chấp thuận đồng ý theo nhu yếu của bạn, bạn chỉ cần ký vào giấy nhận nợ với số tiền vay là 1,5 tỷ đồng ( miễn số tiền trong thực tiễn khi bạn ký giấy nhận nợ thấp hơn số tiền phê duyệt tại thông tin cấp tín dụng thanh toán ) là ngân hàng nhà nước đều hoàn toàn có thể giải ngân cho vay cho bạn .
=> Vậy là : Dư nợ tín dụng thanh toán lúc này của bạn tại Agribank sẽ là 1,5 tỷ đồng .
Đến tháng sau, bạn có tiền nên tất toán trước hạn 500 triệu đồng, như vậy dư nợ tín dụng thanh toán của bạn sau khi trả bớt ( vào thời gian tháng sau ) sẽ còn là 1 tỷ đồng .
Dư nợ tháng trước là gì?
Dư nợ tháng trước là số dư nợ phát sinh vào thời gian chốt lãi vay, là cơ sở để đo lường và thống kê số tiền trả nợ của tháng liền kề trước tháng hiện tại .
Dư nợ hiện tại là gì?
Dư nợ hiện tại là số dư nợ gốc bạn đang nợ ngân hàng nhà nước ở thời gian hiện tại .
VD : Bạn vay vốn 500 triệu đồng tại Ngân hàng Ngân Hàng Á Châu, trả góp trong vòng 05 năm ( tương ứng 60 tháng ). Đến thời gian hiện tại, bạn đã trả 300 triệu đồng tiền nợ gốc, số tiền nợ gốc bạn đang còn nợ ngân hàng nhà nước sẽ là 200 triệu đồng .
=> Như vậy dư nợ đến thời gian hiện tại của bạn tại Ngân Hàng Á Châu là sẽ là 200 triệu đồng .
CÁCH KIỂM TRA DƯ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG
Kiểm tra bằng hệ thống phần mềm quản lý khách hàng của Ngân hàng.
Mỗi ngân hàng nhà nước đều có một mạng lưới hệ thống ứng dụng quản trị người mua riêng ( DV như : Core banking T24 ( Sacombank, MSB, MS, … ) ; mạng lưới hệ thống ngân hàng nhà nước đa năng SYMBOL ( HDBank, VIB, … )
Phần mềm quản trị người mua này hoàn toàn có thể xem được dư nợ của người mua tại bất kể thời gian nào .
Việc xem dư nợ này chỉ cán bộ ngân hàng nhà nước mới hoàn toàn có thể truy vấn được .
Bạn hoàn toàn có thể nhờ cán bộ quản trị tại ngân hàng nhà nước đang vay kiểm tra số tiền dư nợ tại một thời gian .
Thông thường việc kiểm tra này : Hay vận dụng cho các người mua có nhu yếu tất toán khoản vay, để biết đúng mực số tiền dư nợ của người mua .
Kiểm tra bằng cách tự tra cứu CIC
Bạn hoàn toàn có thể tạo thông tin tài khoản tại Trung tâm CIC và tự xem được dư nợ của mình .
Nhược điểm của cách làm này : Chỉ xem được dư nợ trong quá khứ ( trong vòng 1 tháng về trước ), không xem được dư nợ hiện tại .
Kiểm tra dư nợ theo cách tính toán thủ công dựa theo Hợp đồng tín dụng (áp dụng trường hợp vay trả góp):
VD : Hợp đồng tín dụng thanh toán có ghi nội dung :
- Số tiền vay :1.000.000.000 đồng
- Thời gian vay: 240 tháng
- Số tiền trả gốc đều hàng tháng: 4.160.000 đồng
- Lãi suất: Theo quy định ngân hàng
- Ngày giải ngân: 08/09/2018
Thời điểm hiện tại là ngày 10/09/2019: Có nghĩa là bạn đã trả nợ vay ngân hàng được 12 tháng, nợ đã giảm được 49.920.000 đ
- Dư nợ hiện tại sẽ còn 950.008.000 đồng.
Bạn xem thêm :
Trên là san sẻ của kienbank về những kiến thức và kỹ năng dư nợ là gì ? Cách kiểm tra dư nợ của ngân hàng nhà nước. Mọi vướng mắc về kỹ năng và kiến thức ngân hàng nhà nước thì bạn đọc hoàn toàn có thể gửi phản hồi bên dưới để được tương hỗ kịp thời nhé .
Vui lòng sao chép Nguồn Link khi san sẻ bài viết : https://suachuatulanh.edu.vn/
Source: https://suachuatulanh.edu.vn
Category : Tư Vấn Hỗ Trợ
