Câu chuyện lãi hay lỗ trong bảo hiểm nhân thọ

(QC-LĐ Online) Lãi chia cuối hợp đồng bảo hiểm thấp do lãi suất trái phiếu Chính phủ giảm và các chi phí liên quan tăng theo quy định của Bộ Tài chính.

Nhiều người góp vốn đầu tư tiền để tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng khi nhận được lãi chia cuối hợp đồng lại không như kỳ vọng. Tuy nhiên, tiềm năng chính của bất kể gói bảo hiểm nào cũng là bảo vệ, đề phòng rủi ro đáng tiếc thay vì là công cụ sinh lời .

•LÃI THU VỀ THẤP HƠN SỐ TIỀN MINH HỌA

Năm 2007, chị Thanh Hà ( Quận 4, TP Hồ Chí Minh ) mua hợp đồng bảo hiểm tích góp định kỳ vừa ra đời theo lời chào mời của nhân viên cấp dưới tư vấn về mẫu sản phẩm có tham gia chia lãi. Bên cạnh việc được bảo vệ, chị sẽ nhận được bảo tức và khoản chia lãi cuối hợp đồng. Kỳ vọng về khoản doanh thu trong tương lai, chị Thanh Hà quyết định hành động mua nhưng lại tuyệt vọng khi đáo hạn sau 15 năm, số tiền không sinh lời, còn hụt vài triệu đồng .

” Bảo hiểm không thực thi đúng cam kết bắt đầu, số tiền nhận được thấp hơn so với bảng minh họa in rõ trong hợp đồng của tôi, thấp hơn cả số phí tôi đã đóng “, chị Thanh Hà bức xúc .

Không riêng chị Hà, nhiều người cũng nhầm tưởng bảo hiểm nhân thọ là mẫu sản phẩm tiết kiệm ngân sách và chi phí để gửi tiền theo thời hạn và nhận lãi tương ứng, là mẫu sản phẩm góp vốn đầu tư sinh lời theo thời hạn. Họ chưa hiểu thấu đáo về chính sách hoạt động giải trí của bảo hiểm nhân thọ nên tuyệt vọng khi đáo hạn hợp đồng với số tiền nhận được thấp hơn kỳ vọng .

Bản chất dòng tiền trong bảo hiểm nhân thọ chính là việc tất cả chúng ta khám phá xem thời gian rút tiền hài hòa và hợp lý nhất và số tiền rút sẽ là bao nhiêu. Dòng tiền sẽ trả về cho người mua nhanh hay chậm phụ thuộc vào vào việc họ sẽ để số tiền bảo vệ, mệnh giá bảo vệ cao hay thấp .

Đối với dòng tiền trong mẫu sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi như trường hợp của chị Hà, ông Ngô Trung Dũng, Phó Tổng Thư ký Thương Hội Bảo hiểm Nước Ta cho biết thêm : “ Lãi chia cuối hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thấp trong những năm gần đây là do lãi suất vay trái phiếu nhà nước giảm và những ngân sách tương quan như ngân sách trích lập dự trữ tăng theo pháp luật của Bộ Tài chính ” .

Cụ thể, với loại sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có tham gia chia lãi như trường hợp của chị Thanh Hà, phí bảo hiểm sẽ tập trung chuyên sâu vào quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Công ty bảo hiểm mang quỹ này đi góp vốn đầu tư, doanh thu sẽ phụ thuộc vào vào tác dụng kinh doanh thương mại của quỹ. Để bảo vệ bảo đảm an toàn cho khoản phí của người mua, công ty sẽ góp vốn đầu tư vào những gia tài có thu nhập cố định và thắt chặt như : Trái phiếu nhà nước, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng nhà nước có kỳ hạn và CP .

Bảng minh họa quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm thường lấy mức lãi suất vay tương đối để người mua so sánh. Trên trong thực tiễn, mức doanh thu nhờ vào vào dịch chuyển của thị trường .

Ông Dũng cũng nói thêm, cũng có những trường hợp người mua nhận quyền hạn đáo hạn hoặc quyền lợi và nghĩa vụ khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thấp hơn tổng phí đóng là do người mua có điều kiện kèm theo sức khỏe thể chất dưới chuẩn hoặc nghề nghiệp có tính rủi ro đáng tiếc cao. Khi đó, phần ngân sách được trích bảo vệ người mua trước rủi ro đáng tiếc sẽ cao hơn so với người có sức khỏe thể chất tốt hay nghề nghiệp có ít rủi ro đáng tiếc .

•THỰC TẾ VỀ ĐỘ SINH LỜI CỦA BẢO HIỂM

Quy tắc chung của những dòng mẫu sản phẩm bảo hiểm là sau khi người mua đóng phí, phí bảo hiểm tiên phong sẽ được dùng để trích lập dự trữ theo pháp luật của Bộ Tài chính. Đây là nguồn phí bảo hiểm rủi ro đáng tiếc để chi trả khi rủi ro đáng tiếc xảy ra với người mua .

Các khoản phí khác để duy trì dài hạn hợp đồng như phí khởi đầu, phí quản trị cũng sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm trích lập. Số tiền còn lại sau khi trừ những khoản phí trên sẽ được tích góp dần trong thông tin tài khoản hợp đồng .

Việc người mua lựa chọn những định kỳ phí như tháng, quý, nửa năm cũng hoàn toàn có thể làm cho tổng phí bảo hiểm phải đóng cao hơn nếu đóng theo năm. Kết hợp việc thiên nhiên và môi trường góp vốn đầu tư không thuận tiện sẽ dẫn đến quyền lợi và nghĩa vụ đáo hạn hoàn toàn có thể thấp hơn tổng phí đóng .

Bên cạnh đó, một hợp đồng bảo hiểm được người mua tham gia hoàn toàn có thể gồm mẫu sản phẩm chính và những loại sản phẩm hỗ trợ. Thực tế, phí bảo hiểm của những mẫu sản phẩm bảo hiểm chính mới có giá trị tích góp, phí những loại sản phẩm hỗ trợ hầu hết hết hạn từng năm. ” Nếu chỉ nhìn vào tổng phí đóng và không trừ những khoản phí mất hằng năm, người mua sẽ luôn thấy số tiền tích góp được thấp hơn đã bỏ ra “, chị Ngọc Ánh, nhân viên cấp dưới tư vấn bảo hiểm 5 năm kinh nghiệm san sẻ .

Các mẫu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ lúc bấy giờ đều sinh lãi, trừ 1 số ít gói bảo hiểm tử kỳ, mẫu sản phẩm hỗ trợ mua kèm hợp đồng chính. Lãi nhiều hay ít tùy thuộc vào dòng mẫu sản phẩm do người mua lựa chọn. Khách hàng hoàn toàn có thể lựa chọn mẫu sản phẩm truyền thống cuội nguồn hay link góp vốn đầu tư, tùy theo khẩu vị rủi ro đáng tiếc của họ. Tuy nhiên, doanh thu cao thì luôn đi kèm với rủi ro đáng tiếc cao .

Với loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống cuội nguồn, người mua sẽ nhận được bảo tức định kỳ và lãi chia cuối hợp đồng phụ thuộc vào vào tình hình hoạt động giải trí của quỹ chủ hợp đồng tham gia. Đây cũng là loại sản phẩm chị Thanh Hà tham gia, quyền lợi và nghĩa vụ bảo vệ luôn được chú trọng và giá trị ngày càng tăng là năng lực sinh lời. Các quyền lợi và nghĩa vụ của mô hình này gồm quyền hạn bảo vệ và quyền hạn không bảo vệ, bảng minh họa cũng luôn biểu lộ rõ ràng về 2 phần quyền hạn này dành cho chủ sở hữu hợp đồng .

Riêng dòng mẫu sản phẩm link góp vốn đầu tư sẽ bao hàm cả 2 yếu tố : Bảo vệ và góp vốn đầu tư sinh lợi nhuận. Điều này đồng nghĩa tương quan chỉ với một loại sản phẩm bảo hiểm, người tham gia sẽ vừa được bảo vệ kinh tế tài chính trước những rủi ro đáng tiếc, vừa có thời cơ ngày càng tăng gia tài tích góp qua hoạt động giải trí góp vốn đầu tư tại những quỹ link .

Các loại sản phẩm bảo hiểm sẽ khó phân phối kỳ vọng về mức độ sinh lãi so với những hình thức góp vốn đầu tư khác. Tham gia gói bảo hiểm sau chị Thanh Hà 2 năm, khi chưa tới thời hạn đáo hạn hợp đồng, anh Duy Hùng ( 45 tuổi, Tỉnh Thái Bình ) gặp tai nạn thương tâm. ” Số tiền tôi được bảo hiểm xử lý quyền hạn là 200 triệu đồng. Không thấm tháp so với nỗi đau 2 chân thương tật vĩnh viễn nhưng rất đúng lúc với mái ấm gia đình tôi tại thời gian đó “, anh Hùng san sẻ .

Sau 5 năm xảy ra tai nạn đáng tiếc, anh đã không thay đổi đời sống và liên tục việc làm dạy học của mình. Theo anh, người mua đến với bảo hiểm nhân thọ cần xác lập tiềm năng thứ nhất là bảo vệ, tránh những hiểu nhầm và tuyệt vọng không đáng có về doanh thu .

Tóm lại, tiềm năng chính của bảo hiểm vẫn là bảo hiểm – đề phòng rủi ro đáng tiếc, thay vì coi nó như thể công cụ sinh lời, với bất kể gói bảo hiểm nào kể cả truyền thống cuội nguồn hay chia lãi .

PV

Source: https://suachuatulanh.edu.vn
Category : Tư Vấn Hỗ Trợ